Assicurazione professionale Ingegneri

L'obbligo di stipula di una polizza Assicurativa

La polizza Rc professionale per gli Ingegneri, obbligatoria per legge, viene stipulata al fine di garantire la copertura delle attività che regolarmente il professionista può svolgere.

In questo modo il tecnico potrà lavorare serenamente, avendo una copertura assicurativa "all risks".

Chiariamo il concetto "All Risks"

Al fine di poter comprendere al meglio le garanzie di una polizza "All Risks" riportiamo quello che solitamente è l'oggetto di una polizza Rc professionale:  "La polizza risponde per le perdite....purché tali richieste di risarcimento siano originate...nell'espletamento dell'attività consentite dalla legge e dai regolamenti che disciplinano l'esercizio della professione".

In pratica le coperture All risks coprono ogni attività consentita dalla legge.

Precisiamo però che esistono limitazioni che vengono espressamente richiamate nel set informativo.

Esempi di precisazioni che vengono indicate nei set informativi

Spesso nei set informativi delle polizze Rc professionali Ingegneri compare una lista di attività coperte a titolo esemplicativo ma non limitativo.

Tra queste riportiamo:

• l’attività di sicurezza d.lgs. 81/2008
• Progettazione
• Direzione Lavori
• Consulenza ecologia ed ambientale
• Responsabile lavori, coordinatore per la progettazione ed esecuzione
• Accertamento consistenza statico-funzionale
• Supporto RUP
• DIA e SuperDIA
• Project management
• Certificatore energetico
• Attività di professionista esterno presso gli Enti Pubblici

A seconda delle Compagnie, alcune delle attività elencate possono prevedere una percentuale di aumento sul premio di polizza.

Ulteriori garanzie presenti nella Polizza Rc professionale

La funzione della retroattività

Come per ogni contratto assicurativo, anche la polizza Rc professionale per Ingegneri prevede un periodo di retroattività.

La retroattività è il periodo antecedente alla data di stipula del contratto.

Risulta importante quindi per il professionista, inserire una retroattività almeno pari dalla data di inizio attività.

In alcune Compagnie la retroattività può essere già inclusa nel premio, mentre in altre, sarà a pagamento.

La scelta del massimale

Il massimale rappresenta l'importo massimo che la Compagnia si impegna a pagare in caso di sinistro.

Partiamo da un massimale minimo di 250.000,00 Euro che il professionista può aumentare, a seconda delle proprie esigenze.

La scelta del massimale è solitamente legata alla tipologia di attività svolta. Maggiori sono i rischi, maggiore è la possibilità di una richiesta di risarcimento di importi alti.

Esclusioni di copertura. Cosa non è coperto?

Le esclusioni fanno parte di ogni polizza professionale per Ingegneri. Le esclusioni tipiche riguardano:

• fatti già noti e non dichiarati nel questionario di valutazione del rischio che viene compilato prima della stipula della polizza.
• attività professionale svolta prima della data di retroattività convenuta.
• reclami denunciati dopo la scadenza della polizza non più rinnovata.
• Dolo dell’Assicurato.
• Inquinamento.
• Attività ulteriore rispetto a quanto indicato nel questionario di valutazione rischi (cd. questionario assuntivo).

L'applicazione della franchigia e/o scoperto

Le polizze Rc professionali Ingegneri prevedono sempre la franchigia e in alcuni casi lo scoperto.

La franchigia è l'importo prestabilito che in caso di sinistro resta a carico dell'assicurato. Lo scoperto invece viene espresso in percentuale.

Solitamente lo scoperto viene applicato su specifiche attività, mentre la franchigia sull'attività ordinaria.

In caso di presenza di sinistrosità pregressa, la Compagnia tende a sostituire la franchigia con lo scoperto anche per l'attività ordinaria.

Le principali Compagnie assicurative

Il mercato assicurativo offre varie soluzioni per la categoria degli Ingegneri.

Le principali Compagnia che propongongo prodotti competitivi per questa categoria di professionisti sono i Lloyd's, Tokio Marine Hcc e Accredited.

Definizione del premio di polizza

Avendo analizzato i vari aspetti di un contratto assicurativo, non ci resta che capire quali sono le principali caratteristiche che ne determinano il premio finale.

I fattori che incidono sul premio (costo della polizza) sono in primis il fatturato del professionista, inoltre:

• la tipologia particolare di rischio.
• la retroattività.
• la franchigia ed eventuali limitazioni o estensioni di copertura.
• l’esperienza sinistri che la particolare Compagnia ha avuto nel determinato settore.

 Abbiamo quindi analizzato passo dopo passo, le caratteristiche principali che determinano una polizza Rc professionale per la professione di Ingegnere.